Lidé, kteří uvažují o financování bydlení pomocí hypotečního úvěru, by neměli dlouho otálet. Kvůli navyšování sazeb ČNB hypotéky neustále zdražují. Jestliže ještě v průběhu letošního léta nebyl problém mít v případě pětileté fixace úrokovou sazbu nižší než čtyři procenta, nyní se zde nejvýhodnější sazby pohybují okolo 4,2 procenta.
Kam až sazby porostou
Těžko odhadovat, kde a kdy se úrokové sazby zastaví. Každopádně je možné předpokládat, že růst sazeb ještě není u konce. Reálné je, že by sazby u hypotečních úvěrů mohly povyskočit o jednu až dvě desetiny procentního bodu. Pětiletá fixace by pak znamenala úrokovou sazbu 4,3 až 4,4 procenta ročně.
Proti současnému stavu se takovéto případně navýšení nejeví jako fatální, nicméně i tento malý rozdíl poměrně významně promlouvá do výše měsíční splátky. Kupříkladu hypoteční úvěr ve výši dvou miliónů korun se sazbou 4,4 procenta znamená proti úroku 4,2 měsíční splátku přibližně o 200 korun vyšší. Za rok pak klient zaplatí o 2400 korun více.
Jednoletou fixaci raději ne
Mnoho lidí se u hypotečních úvěrů téměř slepě řídí jen výší úrokové sazby, a tak je mohou zlákat krátkodobé varianty fixace. Odborníci však varují, fixace úrokové sazby na dobu výrazně kratší než pět let se v době, kdy úroky rostou, nevyplatí.
Přirozeně nejnižší sazby jsou spojené s jednoletými fixacemi. Úroky se pohybují okolo tří a půl procenta. Úskalí však je, že tato sazba je neměnná pouze po dobu jednoho roku. Za rok dostane klient novou, v tu dobu aktuální sazbu. Za současné situace lze předpokládat, že úroková sazba u jednoleté fixace může v průběhu roku povyskočit i o půl procenta. Krátkodobé sazby jsou totiž na změny klíčových sazeb ČNB nejcitlivější.
Z toho důvodu jednoletá fixace je poměrně velkou sázkou. Jediným případem, kdy má tato varianta význam, je situace, když klient předpokládá, že hypoteční úvěr bude schopen celý umořit v poměrně krátké době. To znamená do jednoho až dvou let.
Jednoleté fixace se dříve doporučovaly také klientům, kteří preferovali co nejmenší splátkové zatížení v prvním roce. Dnes již není vhodné kvůli tomuto účelu volit jednoletou fixaci. Lepší pro klienta je spíše roztáhnout celkovou dobu splácení, to znamená nastavit delší splatnost, například 20 let. A souběžně k tomu nastavit fixaci na tři až pět let.
Hypotéku co nejdříve
Má-li klient možnost financovat bydlení již nyní, neměl by zbytečně otálet. Lze totiž slyšet hlasy, že do konce letošního roku ještě může dojít k jednomu navýšení sazeb ČNB. Reakcí na to by bylo další zdražení hypotečních úvěrů. Volba je proto jen na klientovi, zda-li počkat nebo se vrhnout do vyřizování půjčky již nyní.
Radek Šalanda
Foto autor
