Refinancování se dá zjednodušeně popsat jako splacení původního úvěru úvěrem jiným, který poskytne banka stávající nebo konkurenční, a pokračování ve splácení. Lze k němu přistoupit v době konce fixační doby.
Ještě než se rozhodnete k refinancování přistoupit, spočítejte si, zda se vám tento krok vyplatí. Zorientujte se na trhu, zjistěte jaké aktuální úrokové sazby a podmínky, jaké různé banky nabízejí. Pro srovnání můžete použít například nezávislé hypoteční kalkulačky na internetu.
Refinancování s sebou nese i náklady v podobě poplatků: Na tisíc korun vás vyjde zástavní smlouva na katastru nemovitostí a další tisíc stojí podání návrhu na výmaz zástavního práva původní banky. Většina bank si žádné poplatky neúčtuje, ale několik si nechá zaplatit, že od nich klient odchází a zpeněží například vystavení potvrzení o zůstatku. Proto se informuje u své stávající banky, jaké si klade podmínky a eventuální poplatky.
Jednejte s časovou rezervou
S refinancováním je potřeba začít asi tři měsíce před koncem fixace, ten naleznete ve své původní úvěrové smlouvě. Rychlost vyřízení refinancování záleží individuálně na každé bance, ale počítejte se lhůtou nejméně dva týdny a v některých případech může vyřízení zabrat až jeden měsíc.
Nemusíte čekat až na poslední chvíli, refinancování lze domluvit již 12 měsíců předem a výhodnou sazbu si tak můžete zarezervovat. Sazby jsou nyní nejnižší v historii a je těžké předpovídat, jak se budou dále vyvíjet. O nové podmínky si s dostatečným předstihem zažádejte také v bance, u které máte stávající hypotéku. Banky standardně nové podmínky zasílají nejpozději měsíc před koncem fixace, ale to by již nemusel být dostatek času v klidu vyřídit případné refinancování do jiné banky.
„Při refinancování máte mnoho možností. Je důležité si uvědomit, co je pro vás nejvýhodnější. Zda chcete změnit dobu splácení, snížit si měsíční splátky nebo mít nižší úrokovou sazbu. Splátky si můžete také zvýšit a výrazně si zkrátit dobu splácení. Způsobů jak si refinancovat vaší hypotéku je mnoho, důležité je být dostatečně informován a umět s bankou dobře vyjednat pro vás ty nejlepší podmínky,“ říká Vojtěch Batěk ze Sberbank.
Okoukněte konkurenci, vyjednávejte
Abyste mohli začít s vyjednáváním, oslovte hned několik bank a informujte se na jejich podmínky.
Důležité! V bankách v této fázi nic nepodepisujte ani nedávejte svolení s náhledem do registru dlužníků. Každý záznam vám zhoršuje skóre a tak by se mohlo stát, že byste úvěr u jiných bank ani nezískali.
Jednání s vaší bankou nahrává fakt, že se v současné době se banky snaží udržet stávající klienty a bojují o ně, tak se nebojte s bankou jednat. Nezapomeňte, že banky umí nabídnout i lepší podmínky, než slibují v reklamách. Když v ruce máte čísla od konkurence, jste ve výhodné vyjednávací pozici. Pokud vaše banka nepřistoupí na pro vás přijatelné podmínky, začněte jednat jinde.
Dokumenty potřebné k přechodu
Rozhodnete-li se přejít ke konkurenci, většinou za vás papírování vyřídí. Jediným dokumentem, který budete muset od své původní banky vyžádat, je písemné vyčíslení zůstatku úvěru, jehož součástí je i souhlas původní banky se splacením úvěru v daném termínu.
„Samotné refinancování je dnes velmi jednoduchá a výhodná věc, protože vše za vás vyřídí nová banka. Stačí vyplnit žádost, předložit původní úvěrovou smlouvu a původní odhad nemovitosti. K čerpání úvěru již předložíte jen aktuální vyčíslení zůstatku úvěru a vše je vyřešeno. O vyčíslení je vhodné požádat původní banku alespoň se 14 denním předstihem.“ dodává Vojtěch Batěk ze Sberbank.
Před podpisem smlouvy si dokument důkladně zkontrolujte, především osobní údaje, novou úrokovou sazbou a podmínky čerpání. Také si zjistěte, co musíte udělat proto, aby nová banka vyplatila peníze té staré. Také počítejte s několika návštěvami katastru nemovitostí ohledně změny smluv.
Z dostupných zdrojů vytvořila redakce
Foto: shuttersock.com
